Abogados especialistas en reclamar tarjetas revolving

Asesority es un despacho de abogados especializado en reclamar intereses abusivos de tarjetas revolving frente a bancos y entidades financieras. Llevamos reclamando a entidades bancarias desde 2013 y anulando contratos de tarjetas revolving por usura y falta de transparencia desde 2017, con miles de sentencias favorables.

Nuestro objetivo es claro: que recuperes los intereses pagados y reduzcas o canceles tu deuda.

¿Por qué las tarjetas revolving generan tantos problemas?

Muchas personas pagan su tarjeta revolving mes tras mes, pero la deuda no baja o incluso aumenta. En algunos casos, después de años pagando, el importe pendiente es prácticamente el mismo que al inicio.

Esto ocurre por cómo está diseñado el sistema revolving.

Aplican intereses muy elevados

Las tarjetas revolving suelen aplicar tipos de interés muy superiores a los de otros productos financieros, con TAE que habitualmente superan el 20% y que en muchos casos alcanzan el 26% o incluso el 29%.

Estos intereses son:

• muy superiores al interés medio del mercado
• difíciles de identificar en el contrato
• presentados de forma confusa en el momento de la contratación

Por este motivo, numerosos tribunales consideran estos intereses abusivos o usurarios, permitiendo la nulidad del contrato.

Acumulan intereses sobre intereses (capitalización)

En el sistema revolving, los intereses que no se pagan en la cuota mensual se suman a la deuda pendiente. Sobre esa nueva deuda, el banco vuelve a aplicar intereses al mes siguiente.

Esto provoca:

• un crecimiento constante de la deuda
• que la cuota mensual apenas reduzca el capital
• que el cliente pague intereses sobre intereses ya generados

Esta capitalización es una de las principales razones por las que las tarjetas revolving atrapan al consumidor en una deuda permanente.

Alargan la deuda durante años o décadas

Al permitir pagar cuotas muy bajas, el sistema revolving da una falsa sensación de comodidad.

Sin embargo, pagar cuotas mínimas implica que:

• la mayor parte del pago se destina a intereses
• la deuda apenas se reduce
• el tiempo de devolución puede extenderse 20, 30 o más años

En la práctica, muchos consumidores terminan pagando el doble o el triple de lo que realmente gastaron con la tarjeta.

Qué son y cómo funcionan las tarjetas revolving

¿Qué son las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving son un tipo especial de tarjeta de crédito que permite devolver el dinero en cuotas mensuales, en lugar de liquidar todas las compras a final de mes como ocurre con una tarjeta de crédito tradicional.

Todas las compras o disposiciones de efectivo quedan automáticamente aplazadas, lo que da la sensación de comodidad y flexibilidad. El problema aparece en cómo se calcula la deuda y los intereses, algo que en muchas ocasiones no se explica adecuadamente al consumidor.

¿Cómo funcionan?

Cuando se contrata una tarjeta revolving el banco establece para el titular una línea de crédito, que será la cantidad máxima que podrá gastar con esa tarjeta (normalmente es de 1.200€ mensuales).

Cada mes, el titular de la tarjeta va a pagar una cuota mensual para intentar cubrir el saldo pendiente y dependiendo del contrato firmado la cuota puede ser fija o variable:

• Cuota fija: Pagas la misma cantidad todos los meses, pero en muchos casos no cubre los intereses generados. Los intereses pendientes se suman a la deuda, provocando que la deuda no baje o incluso aumente aunque no uses la tarjeta.
  
  
• Cuota variable: Pagas un porcentaje mínimo de la deuda pendiente, normalmente entre el 2% y el 3%, más los intereses generados. Al ser un porcentaje tan bajo, la mayor parte del pago se destina a intereses y apenas se reduce la deuda.
  

La clave de las tarjetas revolving es que los intereses que no se pagan en la cuota mensual se suman a la deuda pendiente, generando nuevos intereses al mes siguiente. Este sistema, conocido como capitalización de intereses, hace que la deuda crezca de forma constante.

Además, las tarjetas revolving aplican una TAE muy elevada, muy superior a la normal del mercado, que en muchos casos puede alcanzar hasta el 29%.

Usura e intereses abusivos

Los intereses de una tarjeta revolving pueden declararse nulos por dos motivos principales: usura y falta de transparencia.

Intereses usurarios según la Ley de Usura

La Ley de Represión de la Usura establece que un interés es usurario cuando es “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado”.

En la práctica, los intereses de las tarjetas revolving:

• superan habitualmente el 20% TAE
• pueden alcanzar el 25%, 27% o incluso el 29%
• provocan que el consumidor termine pagando el doble o más de lo gastado

Por norma general, intereses a partir del 22% ya son motivo suficiente para reclamar una tarjeta revolving por usura.

Falta de transparencia en la contratación

Aunque no se aprecie usura, una tarjeta revolving puede anularse por falta de transparencia si el consumidor no fue informado de forma clara y comprensible.

Esto ocurre cuando:

• no se explica realmente cómo se amortiza la deuda
• no se advierte del efecto de pagar cuotas mínimas
• el interés aparece oculto en anexos
• el contrato contiene cláusulas ilegibles o confusas

Este tipo de contratación es muy habitual, ya que se trata de contratos prerredactados, firmados sin una explicación real del producto.

Criterio del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving

El Tribunal Supremo ha fijado dos criterios claros para anular tarjetas revolving.

Umbral de usura: Diferencia de seis puntos

En una sentencia de febrero de 2023, el Supremo fijó que, en los contratos de tarjetas de crédito en la modalidad revolving, el interés pactado se considera notablemente superior al normal del dinero —y, por tanto, usurario— si supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de mercado en el momento de la contratación.

Por ejemplo, si el interés medio para este tipo de productos es del 15%, cualquier contrato que establezca un interés superior al 21% podría ser declarado usurario.

Control de transparencia y abusividad

En su sentencia de enero de 2025, el Tribunal Supremo refuerza que la falta de transparencia puede provocar la nulidad del contrato, aunque el interés no supere el umbral de usura.

El banco debe informar claramente antes de la firma sobre:

• el sistema real de amortización
• la TAE aplicada
• las consecuencias de pagar cuotas bajas

Si no lo hace, el consumidor no puede comprender el alcance económico del producto, generándose un desequilibrio en su perjuicio.

Riesgos de contratar una tarjetas de crédito revolving

Es importante saber cuales son los peligros o riesgos que corre el consumidor con las tarjetas revolving:

• Altos intereses: Las tasas de interés en las tarjetas revolving suelen ser mucho más elevadas que en otros tipos de crédito, superando el 20% en todos los casos y puediendo llegar al 29% TAE.
  
• Acumulación de deuda: La deuda no disminuye e incluso sigue subiendo aunque no hayas utilizado más la tarjeta, esto se debe a la acumulación de los intereses en la deuda pendiente.
  
• Gastos ocultos: Además de los intereses, estas tarjetas pueden incluir gastos adicionales, como comisión por impago (35€) o comisión por exceso (22€).
  
• Endeudamiento: Si no se manejan con cuidado, las tarjetas revolving a medio o largo plazo pueden llevar al endeudamiento del consumidor y a estar pagando la misma tarjeta durante 30 o más años.

¿Cómo puedo reclamar a la entidad?

Demanda tarjeta revolving

Si pagas tu tarjeta revolving mes a mes y la deuda no disminuye, presentar una demanda al banco es la vía para cancelar o reducir la deuda y recuperar los intereses pagados. En la demanda se solicita la nulidad del contrato, basándose en la usura de los intereses y en la falta de transparencia en la contratación.

El procedimiento suele durar entre 6 y 8 meses, aunque puede resolverse en 2 o 3 meses si el banco llega a un acuerdo o se allana a la demanda. Solo en casos puntuales, cuando el banco recurre o los juzgados están saturados, el proceso puede alargarse más.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas revolving

¿Cuánto tiempo hay para reclamar?

No tienes un tiempo máximo para reclamar tu tarjeta revolving. Puedes reclamar incluso aunque el contrato de la tarjeta haya sido cancelado hace años.

¿Cuánto dinero me pueden devolver?

En términos generales, si un juzgado declara nula tu tarjeta revolving puedes recuperar hasta el 100% de los intereses pagados, quedando obligado a pagar únicamente el capital que te prestó la entidad.

¿Qué pasa si me anulan mi tarjeta?

Con la nulidad de los intereses vas a conseguir reducir o cancelar tu dedua ya que sólo tienes que devolver las cantidad gastada con la tarjeta sin intereses.

¿Cuánto cuesta reclamar?

Puedes reclamar tu tarjeta revolving sin pagar nada por adelantado y sin asumir ningún riesgo ya que sólo cobramos si tenemos éxito en la reclamación un 18% (IVA incluido) de la cantidad conseguida.

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