Motivos para reclamar a la entidad

Un préstamo personal puede reclamarse principalmente por dos motivos: intereses abusivos o usurarios y falta de transparencia en el contrato.

En muchos casos, el cliente no fue informado de forma clara sobre el tipo de interés real, el coste total del préstamo o las consecuencias económicas que asumía al firmar. Cuando además se aplican intereses excesivamente elevados, el contrato puede ser declarado nulo.

A continuación te explicamos cuándo los intereses de un préstamo se consideran abusivos o usurarios y qué consecuencias tiene esta situación para el consumidor.

Intereses abusivos y usura en préstamos personales

La causa más habitual para reclamar un préstamo personal son los intereses abusivos o usurarios, es decir, cuando el banco o financiera aplica una tasa de interés claramente excesiva.

La Ley de Represión de la Usura establece que un préstamo es nulo cuando se pacta un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado en relación con las circunstancias del caso, o cuando se impone en condiciones que resultan claramente perjudiciales para el consumidor.

Cuando un juzgado declara que un préstamo personal es usurario, o la propia entidad reconoce la usura, el contrato queda anulado.

Esto significa que el cliente solo debe devolver el dinero que recibió, sin intereses ni comisiones. En la práctica, esto puede suponer una reducción importante de la deuda pendiente o incluso la devolución de los intereses ya pagados.

La usura puede reclamarse tanto en préstamos personales ya cancelados como en préstamos en vigor, con cuotas impagadas o al día. También es posible reclamar aunque la entidad esté exigiendo el pago por vía extrajudicial o haya iniciado un procedimiento judicial, como un monitorio.

Falta de transparencia

La falta de transparencia es otro de los motivos para solicitar la nulidad del contrato del préstamo. La falta de transparencia se produce en el momento de contratación del préstamo, cuando el consumidor desconoce las condiciones del préstamo porque no le informan de ellas.

Esto es muy habitual, al tratarse de condiciones pre-redactadas unilateralmente por la entidad, con cláusulas ilegibles, por el diminuto tamaño de la letra, su redacción confusa y complicada, o figurar el tipo de interés en un anexo, y por la tramitación telefónica o por Internet de estos microcréditos.

Son muy habituales y también se pueden reclamar los préstamos para comprar un coche, por falta de transparencia y usura, ya que tienen intereses muy elevados, comisiones de las que no se informa, e incluso TAE de intereses mal calculadas que llevan engaño de coste real dela financiación del vehículo.

¿Qué puedes conseguir reclamando tu préstamo al banco?

Cuando un préstamo personal incluye intereses abusivos, falta de transparencia u otras irregularidades, reclamar puede tener un resultado muy favorable para el consumidor.

Dependiendo del caso, es posible:

• Reducir de forma importante la deuda pendiente.
• Eliminar total o parcialmente los intereses.
• Recuperar el dinero pagado de más.

Si el préstamo aún no está pagado

Los intereses abonados pueden descontarse del capital pendiente, lo que puede suponer una reducción importante de la deuda o incluso su cancelación.

Ejemplo: En un préstamo de 5.000 €, si ya has pagado 3.000 € de capital y 1.500 € en intereses, esa cantidad puede descontarse, reduciendo la deuda pendiente hasta unos 500 €.

Si el préstamo ya está cancelado

También puedes reclamar aunque el préstamo esté totalmente pagado.

Ejemplo: Si devolviste 4.000 € de capital y abonaste 3.000 € en intereses, la entidad podría tener que devolverte ese importe directamente en tu cuenta.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un tipo de financiación que ofrecen las entidades bancarias y financieras para cubrir necesidades concretas, como financiar un viaje, comprar un vehículo o realizar reformas en la vivienda.

Entre sus principales características destacan:

• Sin garantía específica: Por norma general, no exigen una garantía concreta como una vivienda o un coche, aunque esto puede variar según la entidad y el perfil del cliente.
  
  
• Intereses y comisiones: Suelen aplicar tipos de interés elevados y distintas comisiones que incrementan el coste total del préstamo. En muchos casos, esto provoca un endeudamiento progresivo y dificulta la devolución de la deuda.
  
  
• Cantidades flexibles: Las cantidades concedidas pueden ir desde pequeños importes para gastos puntuales hasta sumas más altas destinadas a proyectos de mayor envergadura o a la reunificación de deudas.

Viabilidad de la reclamación en préstamos personales

A día de hoy, la usura en préstamos personales no tiene un criterio completamente uniforme en todos los tribunales. Aun así, la reclamación puede ser plenamente viable en distintos supuestos.

Cuando la TAE supera claramente la media del mercado

La reclamación resulta especialmente sólida cuando el interés del préstamo supera en más de seis puntos la media publicada por el Banco de España para créditos al consumo en la fecha de contratación, conforme a la doctrina del Tribunal Supremo (entre otras, SSTS 149/2020 y 258/2023).

Cuando la TAE supera notablemente la media (aunque no llegue a +6 puntos)

También puede existir viabilidad cuando la TAE supera de forma significativa el tipo medio, incluso sin alcanzar esa diferencia de seis puntos. En muchos casos esto ocurre porque la TAE contractual no refleja el coste real del préstamo.

Es habitual que la entidad incluya dentro del capital financiado comisiones de apertura, seguros u otros servicios obligatorios:

• esos importes generan intereses,
• pero no se integran correctamente en la TAE.

El resultado es una TAE irreal o “maquillada”, que impide al consumidor conocer el verdadero coste del préstamo y puede constituir falta de transparencia.

Cuando no existió evaluación de solvencia

Antes de conceder el préstamo, la entidad debe analizar la solvencia del cliente. Si no lo hizo correctamente, el contrato también puede impugnarse. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (Sentencia de 11 de enero de 2024, asunto C-755/22) establece que el incumplimiento de esta obligación puede implicar la pérdida del derecho del prestamista a cobrar intereses.

Otros factores que refuerzan la viabilidad

También pueden reforzar la viabilidad:

• comisiones abusivas o sin causa real (apertura, impago o gestión),
• servicios accesorios impuestos o seguros vinculados,
• falta de entrega de información precontractual obligatoria (FIPER o FEIN, según el caso).

Cada préstamo debe analizarse individualmente para valorar la estrategia más adecuada.

¿Cómo saber si un préstamo personal es viable para reclamar?

Si tienes un préstamo personal y sospechas que estás pagando de más, existen señales claras que puedes comprobar antes de iniciar una reclamación.

1. Fíjate en la TAE de tu contrato

La TAE indica el coste real del préstamo.

Pregúntate:

• ¿La TAE es mucho más alta que la de otros préstamos personales de la misma época?
• ¿Pagas intereses también por comisiones o seguros incluidos dentro del préstamo?

En muchos casos el banco:

• añade comisión de apertura o seguros al capital financiado,
• cobra intereses también por esos importes,
• pero no los integra correctamente en la TAE contractual.

El resultado es que el préstamo parece más barato de lo que realmente es, pagando mucho más de lo previsto.

2. Comprueba si evaluaron tu solvencia

Antes de conceder el préstamo, la entidad debe analizar tu capacidad real de pago solicitando información sobre ingresos o situación económica.

Si no lo hizo correctamente, puede haber incumplido su obligación legal.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha establecido que, en estos casos, el prestamista puede perder el derecho a cobrar intereses, reforzando la viabilidad de la reclamación.

3. Revisa comisiones y servicios añadidos

Comprueba si aparecen conceptos como:

• comisión de apertura, estudio o gestión,
• seguros vinculados o productos obligatorios.

Estos elementos suelen provocar que la TAE real sea superior a la reflejada en el contrato, lo que puede suponer falta de transparencia o usura.

Intereses abusivos de un préstamo

Para saber si un préstamo personal tiene intereses abusivos, se compara la TAE del contrato con el tipo medio de interés publicado por el Banco de España para los créditos al consumo en el momento en que se firmó. Superar ese tipo medio no significa automáticamente que el préstamo sea usurario, pero sí puede indicar que el interés aplicado es claramente superior a lo normal del mercado.

En muchos casos, el problema no está solo en el porcentaje, sino en el coste real del préstamo. Comisiones de apertura, seguros financiados u otros servicios incluidos dentro del crédito pueden hacer que acabes pagando mucho más de lo que parecía al firmar.

A continuación puedes consultar una tabla orientativa con los tipos medios publicados por el Banco de España. Sirve como referencia para comparar la TAE de tu contrato y detectar posibles intereses abusivos o falta de transparencia.

Año	Tipo medio TAE consumo
2015	8,45 % TAE
2016	8,05 % TAE
2017	8,27 % TAE
2018	8,31 % TAE
2019	7,91 % TAE
2020	7,57 % TAE
2021	7,30 % TAE
2022	8,44 % TAE
2023	8,83 % TAE
2024	7,94 % TAE (dato diciembre)
2025	7,75 % (media mensual enero-diciembre)

Fuente: Banco de España. Boletín Estadístico. Tipos de interés TAE de nuevas operaciones de crédito al consumo a hogares (entidades de crédito y EFC).

Pasos para reclamar

Para reclamar los intereses abusivos de un préstamo personal, debes seguir estos pasos:

1. Ponte en contacto con Asesority, nosotros revisamos tu caso de forma gratuita. Una ve nos envías toda la documentación de tu préstamo, la revisamos y te damos la mejor opción para recuperar tu dinero.
   
   
2. Te enviamos la representación para que la firmes. Con esta representación podremos reclamar el préstamo por ti.
   
   
3. Enviamos una reclamación extrajudicial al Servicio de Atención al Cliente del banco o entidad financiera, solicitando la devolución de los intereses y la nulidad del contrato.
   
   
4. Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación del préstamo personal, o que ni siquiera la conteste. En este caso presentamos demanda ante el Juzgado solicitando lo mismo que en la reclamación.
   
   
5. Se celebra una audiencia previa para que las partes discutan algunas cuestiones procesales.
   
   
6. Vamos a juicio y conseguimos una sentencia favorable, como en el 95% de los casos. Con esta sentencia la entidad está obligada a devolverte el dinero que has pagado de más o a reducirlo de la deuda pendiente (si la hay).

¿Cómo puedo anular un préstamo personal?

La única opción para anular un préstamo personal es reclamar al banco. Puedes hacer una consulta gratis de tu caso o iniciar la reclamación online, sencillo, rápido y sin pagar nada por adelantado. ¿A que esperas para solucionar tu problema con el banco?

Las opiniones de nuestros clientes

Preguntas frecuentes sobre la reclamación de préstamos personales

¿Se puede reclamar cualquier préstamo personal?

Sí, siempre que tenga intereses abusivos o usurarios o exista falta de transparencia en el contrato. Cada caso debe analizarse de forma individual.

¿Qué se considera un interés abusivo en un préstamo personal?

Un interés notablemente superior al normal del mercado en el momento de la contratación, especialmente cuando no se explicó de forma clara al consumidor.

¿Cuál es la diferencia entre interés abusivo y usura?

La usura implica un interés muy elevado y desproporcionado según la Ley de Represión de la Usura. El interés abusivo puede no llegar a ser usura, pero sí vulnerar la normativa de protección al consumidor por falta de transparencia.

¿Puedo reclamar aunque el préstamo esté al día?

Sí. No es necesario dejar de pagar ni tener cuotas impagadas para reclamar un préstamo personal.

¿Se puede reclamar un préstamo ya cancelado?

Sí. Aunque el préstamo esté totalmente pagado, puedes reclamar y recuperar los intereses que abonaste indebidamente.

¿Qué pasa si el banco o la financiera me están reclamando la deuda?

Puedes reclamar igualmente, incluso si te están reclamando el pago por vía extrajudicial o mediante un procedimiento judicial como un monitorio.

¿Qué documentación necesito para reclamar un préstamo personal?

Normalmente se necesita el contrato del préstamo, los recibos o extractos de pago y el DNI del titular. Si falta algún documento, se puede solicitar a la entidad.

¿Puedo reclamar préstamos de financieras o solo de bancos?

Se pueden reclamar préstamos de bancos, financieras, cooperativas de crédito y entidades online.

¿Reclamar un préstamo afecta a mi solvencia o a ASNEF?

No. Reclamar un préstamo no empeora tu situación financiera ni te incluye en ficheros de morosos. Si ya estás incluido, la reclamación puede ayudarte a solucionarlo.