Cuidado con tu préstamo para financiar la compra del coche, pueden tener intereses usurarios.

Se puede reclamar un préstamo de coche cuando la financiación que firmaste en el concesionario o con la marca incluye intereses desproporcionados, comisiones de las que nadie te informó o una TAE que no refleja el coste real. Afecta a un porcentaje muy elevado de los préstamos personales concedidos para comprar un vehículo, y no solo por la usura en los intereses: también por la falta de transparencia del contrato.

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¿Cuándo se considera usura en los intereses de un préstamo para coche?

Las principales entidades financieras suelen aplicar intereses que superan el 12% en préstamos para la adquisición de vehículos. Aunque a primera vista estos porcentajes pueden parecer razonables, especialmente si se comparan con los de las tarjetas revolving o préstamos al consumo, la realidad es diferente.

El problema está en el plazo de amortización. Por ejemplo, un interés del 12,36% en un préstamo para coche podría no considerarse usurario si el plazo de devolución es inferior a cinco años. Sin embargo, si el plazo supera ese tiempo, podría calificarse como usura.

Según las tablas publicadas por el Banco de España, el tipo medio de interés para operaciones a plazos superiores a cinco años en 2018 oscilaba entre el 4,12% y el 4,68%. Por lo tanto, un interés del 12,36% supera con creces estos valores medios, lo que, según la Ley de Represión de la Usura, podría llevar a la nulidad del contrato por considerarse usurario.

TAE que ofrecen las entidades financieras para comprar coche

Al revisar las ofertas actuales de financiación para vehículos, se observan intereses que, aunque han disminuido tras sentencias recientes sobre usura, aún pueden ser elevadas.

La sentencia del Tribunal Supremo sobre la usura del 4 de marzo de 2020, las cosas empezaron a cambiar y entidades como BBVA, Abanca y Caixabank han bajado un poco sus intereses. Pero aún así una TAE del 12,36% que ofrece Cetelem, o 11,37% del BBVA pueden ser usurarios si los comparamos con las tablas de intereses medios que publica el Banco de España.

Por lo tanto y a pesar de las medidas de los tribunales, los créditos para comprar coches siguen teniendo intereses muy elevados, que incluso podrían considerarse nulos por usura.

Anular contrato de préstamo de coche por usura

Si sospechas que tu préstamo de coche tiene intereses muy elevados, es posible solicitar la nulidad del contrato por usura.

La Ley de Represión de la Usura establece que, en caso de declararse nulo un contrato por usura, el prestatario solo está obligado a devolver la suma recibida, sin intereses ni comisiones.

Para ello, es recomendable presentar una reclamación a la entidad financiera y, si es necesario, acudir a la vía judicial para hacer valer tus derechos y conseguir recuperar el dinero.

Cómo reclamar los intereses de tu préstamo de coche

La usura de los intereses está por todas parte, tarjetas revolving, microcréditos y préstamos rápidos, préstamos hipotecarios, préstamos personales y ahora usura en préstamos para coches.

Los Intereses son usurarios, por la Ley de represión de la usura, que dice “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.

Si estás pagando el préstamo de la compra de tu coche, revisa la fecha del contrato y cuéntanos que interés te están aplicando, hay muchas posibilidades de que sea usurario, y si fuese así se puede anular, mediante una reclamación a la entidad financiera y normalmente con su posterior demanda en el Juzgado, ya que no suelen estimar las reclamaciones y obligan al afectado a acudir a la vía judicial.

La consecuencia de los intereses usurarios en préstamos de coches es la nulidad del contrato y por sólo tener que devolver el principal recibido sin intereses. En algunos casos puedes reducir la deuda pendiente y en otros recuperar los interes pagados en exceso.

Estás avisado, cuidado con los créditos al consumo destinados a la compra de coches, puede haber usura en los intereses que estás pagando mensualmente.

Financiar un coche usado con tarjeta revolving: el peor escenario

El colmo de las malas ideas financieras, es comprar un coche usado con una tarjeta de crédito revolving, aunque sea una de las opciones que plante el BBVA en su web.

«Si el coche que tienes en mente se trata de un vehículo de segunda mano, con un precio inferior a unos 3.000 euros, tienes la opción de comprar tu “nuevo coche” recurriendo a tu tarjeta de crédito. «

Si bien advierten del inconveniente del tipo de interés a pagar muy superior a otros préstamos, pero seguidamente dicen que «Las ventajas, son todo lo demás. Tú decides cuánto devuelves al mes (con un mínimo de unos 30 euros), en cuántos plazos lo haces».

Un vez más no informan del tipo de interés aplicable, ni que aplazando el pago puedes llegar a pagar más de 10.000 € por comprar un coche de 3.000 €.

La comisión de apertura en la financiación de tu coche

Es uno de los puntos que más se pasa por alto. En la financiación de vehículos es habitual que el concesionario o la financiera añadan una comisión de apertura al capital financiado en lugar de cobrarla aparte. El efecto es doble y siempre en tu contra: pagas intereses sobre esa comisión durante todo el préstamo, y la TAE del contrato no siempre la integra correctamente. Lo explicamos en detalle en la página sobre reclamar la comisión de apertura.

Conviene ser realista con este punto. Tras la STS 816/2023, de 29 de mayo, que siguió a la sentencia del TJUE de 16 de marzo de 2023 (asunto C-565/21), el Tribunal Supremo considera que la comisión de apertura no es abusiva por sí sola y que la entidad no tiene que detallar cada servicio prestado, siempre que se cobre una sola vez, aparezca con su importe de forma clara y destacada, no duplique otros cargos y se mueva en porcentajes de mercado.

Donde sí hay recorrido en la financiación de vehículos es cuando la comisión se financia dentro del capital y no se integra correctamente en la TAE. Ahí el problema deja de ser la comisión en sí y pasa a ser que la TAE del contrato no refleja el coste real del préstamo, lo que sí es falta de transparencia y refuerza la reclamación por usura.

Revisa tu contrato y busca conceptos como comisión de apertura, comisión de estudio, gastos de formalización o gastos de gestión, y comprueba si se sumaron al importe financiado. Si te cobraron intereses sobre ellos, merece la pena que lo revisemos.

¿Y las comisiones ocultas del escándalo de Reino Unido?

Es la pregunta que más nos llega desde que estalló el caso británico, donde el concesionario cobraba una comisión del banco por subirle el interés al cliente sin decírselo. La respuesta corta es que en España no existe un plan de compensación equivalente, pero sí otras vías para reclamar tu financiación. Lo explicamos en detalle en comisiones ocultas del concesionario.

Seguros vinculados y falta de estudio de solvencia

Junto a la comisión de apertura suele colarse un seguro de vida, de protección de pagos o de desempleo financiado dentro del propio préstamo. Si no se te ofreció como algo voluntario, si no te dieron la documentación de la póliza o si el importe se sumó al capital sin explicártelo, ese seguro también es reclamable.

Y hay una vía más, especialmente útil cuando la TAE no es escandalosa: antes de concederte la financiación, la entidad estaba obligada a evaluar tu solvencia de forma real. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 11 de enero de 2024 (asunto C-755/22), estableció que incumplir esa obligación puede suponer que el prestamista pierda el derecho a cobrar intereses. En la financiación de coche firmada en cinco minutos en el propio concesionario, este incumplimiento es más frecuente de lo que parece.

Financieras para la compra de vehículos

Algunos de los principales Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) que operan en España y ofrecen financiación para la compra de vehículos son:

Es fundamental revisar detenidamente las condiciones que ofrecen estas y otras entidades para evitar caer en préstamos con intereses usurarios.

Sentencia estimada por usura en préstamos para coches

Un ejemplo reciente es la sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 8 de Lliria (Valencia), de fecha 5 de abril de 2023, que anuló un préstamo de coche del Banco Santander por aplicar una TAE del 13,410%, considerada usuraria al superar significativamente el tipo medio de interés para operaciones similares.

La sentencia dice:

«Por lo tanto, la T.A.E aplicada en el contrato, de 13’410% supera la aplicada en el momento que para el negocio jurídico en concreto era de 4’804%, por lo tanto, duplica la T.A.E aplicada en el momento de contratación sin que por la entidad bancaria se haya acreditado que existieran una situación de especial riesgo para su operación que justifique lo elevado de los intereses aplicados son desproporcionados, excesivos, y por tanto usurarios, y como consecuencia de ello, procede declarar la nulidad del préstamo por ser usurario, y el prestatario solo deberá devolver el principal del préstamo que reste por reembolsar, las cantidades dispuestas por el demandado, todo ello de conformidad con lo establecido en el artículo 3 de la Ley de 1908, que establece: «Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.»

FALLO DE LA SENTENCIA: «Declaró la nulidad del contrato de préstamo suscrito en mayo de 2017, por el carácter usurario de los intereses remuneratorios, condenando al BANCO SANTANDER S.A., a estar y pasar por esa declaración con los efectos legales inherentes a la misma y, consecuencia el cliente únicamente tendrá que restituir a la entidad la cantidad recibida no amortizada aplicando los intereses pagados a la amortización del capital y si la cantidad pagada por el actor supera el capital dispuesto, BANCO SANTANDER deberá devolver la diferencia más los intereses legales devengados desde cada uno de los pagos, así como los intereses del artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, cantidades estas que se determinarán en ejecución de sentencia.»

Preguntas frecuentes sobre reclamar un préstamo de coche

¿Puedo reclamar si financié el coche en el concesionario?

Sí. Da igual que el contrato lo firmaras en el concesionario, en la marca o directamente con el banco: quien concede el crédito es una entidad financiera y responde igual. De hecho, la financiación firmada en el punto de venta suele tener peores condiciones y más comisiones sin explicar.

¿Tengo que devolver el coche si anulan el préstamo?

No. La nulidad afecta al contrato de préstamo, no a la compraventa del vehículo. El coche sigue siendo tuyo; lo que cambia es que solo debes devolver el capital que recibiste, sin intereses ni comisiones.

¿Y si ya terminé de pagar la financiación?

También puedes reclamar. Si al sumar todo lo pagado resulta que entregaste más que el capital prestado, la entidad tiene que devolverte la diferencia más los intereses legales.

¿Qué documentación necesito?

El contrato de financiación, el cuadro de amortización o los recibos, y tu DNI. Si no conservas el contrato, la entidad está obligada a facilitártelo y podemos solicitarlo nosotros.

¿Puedo reclamar un renting o un leasing?

Son contratos distintos y el análisis cambia, pero también pueden contener cláusulas abusivas o falta de transparencia. Conviene revisarlos caso por caso.