Calculadora de intereses abusivos de préstamos personales

Cómo se calcula lo que te deben

Cuando un juzgado declara usurario un préstamo personal, el contrato es nulo de pleno derecho. La consecuencia práctica la fija el artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura de 1908: el prestatario solo está obligado a devolver el capital que recibió, sin intereses ni comisiones. Todo lo pagado por encima de esa cifra se recupera.

La calculadora estima ese exceso en tres pasos:

1. Convierte tu TAE en tipo mensual efectivo y calcula la cuota por el sistema de amortización francesa, que es el que usan prácticamente todos los préstamos al consumo en España.
2. Multiplica esa cuota por el número de meses para obtener el total que devolverías a lo largo de la vida del préstamo.
3. Resta el capital prestado. La diferencia son los intereses, que es la cantidad en juego si se declara la nulidad.

En paralelo compara tu TAE con el tipo medio de crédito al consumo publicado por el Banco de España para el año de la firma, y sitúa el caso en uno de los tres escenarios de viabilidad que verás en el resultado.

Cuándo se considera usurario un préstamo personal

El Tribunal Supremo ha ido perfilando el criterio en sus sentencias 149/2020 y 258/2023: la referencia es el tipo medio publicado por el Banco de España para ese tipo de operación en la fecha de contratación, y una diferencia superior a seis puntos porcentuales se considera un indicio sólido de interés notablemente superior al normal del dinero.

Ahora bien, no llegar a esos seis puntos no cierra la puerta. Hay dos vías adicionales que funcionan muy bien en la práctica:

• TAE maquillada. Es habitual que la entidad financie dentro del propio préstamo la comisión de apertura o un seguro vinculado. Esos importes generan intereses pero no siempre se integran correctamente en la TAE del contrato, de modo que el coste real es superior al que aparece firmado. Eso es falta de transparencia.
• Sin evaluación de solvencia. La entidad está obligada a analizar tu capacidad real de pago antes de conceder el préstamo. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 11 de enero de 2024 (asunto C-755/22), estableció que incumplir esa obligación puede acarrear la pérdida del derecho del prestamista a cobrar intereses.

Si al hacer el cálculo ves que tu TAE se dispara sobre la media, en nuestra página sobre TAE abusiva en préstamos personales explicamos con más detalle la base legal y qué puedes recuperar.

Qué necesitas para que el cálculo sea fiable

Los cuatro datos que pide la calculadora están todos en la primera página de tu contrato. Si no lo conservas, la entidad está obligada a facilitártelo: puedes pedírselo por escrito a su Servicio de Atención al Cliente y, si no responde en dos meses, nosotros lo reclamamos por ti.

Ten en cuenta que el resultado es una estimación. Asume cuotas constantes y que el préstamo llega a término, así que no recoge amortizaciones anticipadas, refinanciaciones, cuotas impagadas con sus recargos ni seguros pagados aparte. En un caso real esas partidas suelen aumentar la cantidad reclamable, no reducirla.

Preguntas frecuentes sobre el cálculo

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