Publicado 25/09/25 – Actualizado 29/01/26
Escrito y verificado por: David Alfaya Massó
Si has reclamado los abusos de un préstamo rápido o microcrédito y la entidad te ofrece un acuerdo, conviene ir con cuidado.
Muchas veces ese acuerdo no busca reparar el abuso, sino cerrar el asunto sin sentencia, limitando la devolución del dinero y haciendo que el cliente renuncie a seguir reclamando, incluso cuando el contrato es nulo.
En este artículo te explicamos por qué estos acuerdos pueden perjudicarte y por qué, en la mayoría de casos, la vía judicial es la que realmente protege tus derechos como consumidor.
¿Por qué la entidad quiere que firmes un acuerdo si tu microcrédito es nulo?
Si después de reclamar te ofrecen un acuerdo para devolverte los intereses y cerrar el problema rápido, es normal pensar que te están dando la razón. Pero en muchos casos no es así. No es un gesto de buena fe, es una forma de evitar una sentencia judicial.
La entidad no te ofrece un acuerdo por generosidad. Lo hace porque sabe que, si demandas, el contrato puede declararse nulo por usura o por falta de transparencia. Y eso les obligaría a devolver todos los intereses, pagar intereses legales y, en muchos casos, también las costas del juicio.
Por eso, aunque la reclamación la presente Asesority, la propuesta de acuerdo te la envían a ti directamente: saben que es más fácil que aceptes una devolución limitada a cambio de firmar y renunciar a seguir reclamando, dejando el asunto cerrado sin consecuencias reales para ellos.
¿Por qué la entidad “reconoce” la nulidad solo si firmas un acuerdo?
Además de seguir aplicando intereses usurarios en nuevos contratos, muchas entidades utilizan otra estrategia habitual: dicen reconocer la nulidad del contrato, pero condicionan ese reconocimiento a que el cliente firme un acuerdo con renuncia de acciones.
Esto es importante entenderlo bien. La entidad no está aceptando la nulidad de forma libre ni incondicionada. Lo que hace es ofrecer una nulidad privada, fuera del Juzgado, a cambio de cerrar el asunto sin sentencia y sin consecuencias legales reales.
En la práctica, ese acuerdo implica:
- limitar lo que se devuelve al cliente,
- impedir futuras reclamaciones,
- y evitar una resolución judicial que declare la nulidad del contrato con todos sus efectos.
La nulidad de un contrato por usura o falta de transparencia no debería depender de la firma de un acuerdo, sino de una resolución judicial. Por eso, cuando la entidad condiciona la “nulidad” a que renuncies a tus derechos, lo que está haciendo es protegerse a sí misma, no reparar el abuso.
¿Qué riesgo real asumes si decides demandar en lugar de aceptar un acuerdo?
Es normal que esta sea una de las primeras dudas. Las entidades suelen insistir en que el juicio es largo y arriesgado para empujarte a aceptar una solución rápida. Pero cuando se analiza con calma, el escenario es distinto.
No tienes que adelantar dinero para iniciar la demanda
Para empezar el procedimiento judicial no necesitas adelantar cantidades para procuradores, burofax o gestiones iniciales. La reclamación puede ponerse en marcha sin que tengas que ir realizando pagos durante el proceso.
Los honorarios solo se pagan si se recupera dinero
En Asesority trabajamos con honorarios a éxito. Esto significa que solo se cobra un 18 % de lo que se recupere, y únicamente si el procedimiento termina con un resultado favorable. Si no se recupera dinero, no hay honorarios que abonar.
El riesgo de costas se analiza y se explica antes de demandar
Las costas judiciales son el principal temor de cualquier consumidor. Por eso, antes de presentar la demanda, se estudia el caso y se te informa con claridad del riesgo real existente. En función del asunto concreto, ese riesgo puede estar cubierto por el despacho, algo que siempre se explica previamente.
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¿Qué ganas si llevas tu reclamación a juicio?
Aceptar un acuerdo extrajudicial implica cerrar el problema rápido, pero también renunciar a todo lo que un juez puede concederte de más. Una sentencia judicial no solo devuelve dinero: tiene efectos legales y económicos que un acuerdo privado nunca ofrece.
La nulidad total del contrato
Una sentencia declara el contrato nulo de pleno derecho por usura y/o falta de transparencia. Esto no es solo una devolución de dinero, sino un pronunciamiento judicial que reconoce que la entidad actuó de forma abusiva y blinda tu situación jurídica frente a ese préstamo.
La recuperación completa de lo pagado de más
En un procedimiento judicial, el Juzgado obliga a la entidad a aportar todos los contratos y extractos, lo que permite comprobar exactamente qué cantidades se han cobrado de forma indebida.
Además de los intereses, una sentencia puede incluir:
- comisiones,
- otros gastos asociados al préstamo,
- y los intereses legales generados por cada cuota pagada de más desde el momento en que se abonó.
Este importe adicional suele quedar fuera de los acuerdos extrajudiciales.
Que la entidad asuma el coste del procedimiento
En muchos casos con resultado favorable, la entidad es condenada al pago de las costas. Esto significa que los gastos principales del juicio recaen sobre la entidad, y no sobre ti como consumidor.
En un acuerdo privado, el coste del proceso se descuenta de lo recuperado. Con una sentencia con condena en costas, es la entidad la que paga las consecuencias económicas del procedimiento.
Ayudas a que la entidad no siga aplicando intereses abusivos
Cada sentencia que declara la nulidad de un microcrédito por usura o falta de transparencia dificulta que la entidad siga aplicando esas mismas condiciones a otros consumidores.
Hoy en día, muchas entidades que conceden microcréditos rápidos aplican TAEs extremadamente elevadas, en algunos casos superiores al 12.000 %, atrapando a personas que recurren a estos préstamos por necesidad.
Acudir al Juzgado no solo te permite recuperar tu dinero, sino que contribuye a frenar este tipo de prácticas abusivas.
¿Qué TAE aplican las principales empresas de microcréditos?
Para entender por qué muchos microcréditos acaban siendo declarados nulos por usura, es clave fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente).
La TAE refleja el coste real del préstamo en un año, incluyendo intereses, comisiones y gastos. Es el indicador que utilizan los tribunales para valorar si un crédito resulta desproporcionado y abusivo.
En la práctica, muchas empresas de microcréditos aplican TAEs extremadamente elevadas, muy alejadas de los tipos habituales del mercado financiero.
TAEs aplicadas por empresas de microcréditos
La siguiente tabla recoge ejemplos de TAEs publicadas por distintas entidades de microcréditos, calculadas conforme a la información facilitada en sus propias páginas web. Estas cifras muestran cómo, al anualizar el coste de préstamos concedidos a muy corto plazo, la TAE puede alcanzar porcentajes extremadamente elevados.
| Entidad | Empresa | TAE publicada |
|---|---|---|
| Cozmo | Techorro Spain S.L.U. | 14.244 % |
| Loaney | Loaney Finance S.L. | 12.271,38 % |
| Prestamato | Loaney Finance S.L. | 12.271,38 % |
| Kviku | Kviku Spain S.L. | 11.811,64 % |
| Wandoo | Wandoo Finance S.L.U. | 8.489,03 % |
| Finjet | Nectar Capital S.L. | 7.025,93 % |
| Creditero | Credirect Préstamos S.L.U. | 6.245,02 % |
| Movinero | Bantor Atlantic S.A. | 4.114,28 % |
| Vivus | 4finance Spain Financial Services S.A.U. | 3.752,40 % |
| Dineo | Dineo Crédito S.L. | 3.564,42 % |
| Moneyman | IDFinance Spain S.A.U. | 3.112,64 % |
| Cashper | Novum Bank Limited | 2.968,70 % |
| My Kredit | Trive Credit Spain S.L. | 2.932 % |
| Dispon | Soluciones Digitales CRX S.L. | 2.000 % |
| Que Bueno | NBQ Technology S.A.U. | 1.455,33 % |
| Avafin | Avafin Spain S.L.U. | 734,97 % |
| Prestamer | Prestamer S.L.U. | 486 % |
* Datos extraídos de la información publicada por las propias entidades en sus páginas web.
** Existen entidades que no publican la TAE de forma clara o directa, lo que dificulta conocer el coste real del préstamo antes de contratar.
Conclusión
Si el coste de tu microcrédito fue desproporcionado, aceptar un acuerdo puede salir caro. Antes de firmar, asegúrate de saber qué puedes recuperar realmente y si la vía judicial es la opción que mejor protege tus intereses.
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Escrito por David Alfaya Massó
Abogado, CEO & Fundador de Asesority
Experto en reclamaciones bancarias y cancelar deudas
Preguntas frecuentes sobre acuerdos y reclamaciones de microcréditos
¿Cuánto dinero puedo recuperar de más si demando en lugar de aceptar un acuerdo?
En una demanda judicial puedes recuperar, además de los intereses y comisiones cobrados de más, los intereses legales generados por cada pago indebido. En muchos casos, si hay sentencia favorable, la entidad también es condenada en costas. Los acuerdos suelen devolver una cantidad limitada y sin intereses legales.
¿Cuánto dura un juicio por microcréditos?
De forma orientativa, un juicio por microcréditos suele durar entre 12 y 18 meses, dependiendo del juzgado. Es más lento que un acuerdo, pero ofrece mayor seguridad jurídica y una recuperación económica más completa.
¿Puedo demandar si ya he firmado un acuerdo con la entidad?
Depende del contenido del acuerdo. Aunque exista una cláusula de renuncia, en materia de consumo la nulidad por usura o falta de transparencia puede ser analizada por un juez en determinados casos. Cada situación debe revisarse de forma individual.
¿Las entidades siguen aplicando intereses abusivos en microcréditos?
Sí. Muchas entidades continúan ofreciendo microcréditos con TAEs muy elevadas y con información poco clara para el consumidor. Las sentencias judiciales son el principal mecanismo para frenar estas prácticas mientras no exista una regulación más estricta.