Cuidado con tu préstamo para financiar la compra del coche, pueden tener intereses usurarios
La usura en préstamos para coches, afecta a un porcentaje muy elevado de los préstamos para financiar la compra de un vehículo. Cuando además nos invitan a financiar la compra del coche, aplicando un precio menor cuando lo financiamos.
Si buscas en Google «préstamos para coches», en los resultados vas a encontrar anuncios de: Cetelem, rastreator.com, quierocomparar.com, milprestamos.com, clicars.com. En todos ellos hablan de: «Mejores préstamos para comprar coches», «financiación sin explicaciones», «créditos coche hasta 60.000 €», «coches 100% financiados», «crédito 100% online», pero en ningún caso te dicen el tipo de interés aplicado a la financiación de la compra del vehículo.
Un poco después de los anuncios los primeros resultados de Google, también van en la misma línea, y las primeras posiciones se las llevan Cetelem, BBVA y Abanca.
TAE que ofrecen las entidades financieras para comprar coche
Si entramos en esas web, podemos comprobar el TAE actual que ofrecen para la financiación de vehículos, pero que nada tiene que ver con el que incluyeron en sus contratos en los últimos años. Y es que tras las sentencia del Tribunal Supremo sobre la usura del 4 de marzo de 2020, las cosas empezaron a cambiar y entidades como Wizink redujeron lo intereses de sus tarjetas revolving. Y los mismo están haciendo algunas entidades de préstamos para compras o financieras.
Pero aún así una TAE del 12,36% que ofrece Cetelem, o 11,37% del BBVA pueden ser usurarios si los comparamos con las tablas de intereses medios que publica el Banco de España.
Y qué decir del 32,34 €% TAE máximo que ofrece Abanca en su web, si lo comparamos con el tipo de interés medio de préstamos al consumo que ofrece en su web el Banco de España.
Por lo tanto, los créditos para comprar coches pueden tener intereses usurarios, que son nulos por usura, y conlleva a tener que devolver sólo el principal recibo al comprar el coche, sin intereses ni comisiones.
Para conseguir esta nulidad, hay que reclamar a la entidad financiera que concedió el préstamo para la compra del vehículo, y como probablemente desestimen la reclamación, haya que presentar demanda en el Juzgado. Con muchas posibilidades de que salga bien y se anule el contrato.
Usura por todas partes, ahora usura en préstamos para coches
La usura de los intereses está por todas parte, tarjetas revolving, microcréditos y préstamos rápidos, préstamos hipotecarios, préstamos personales y ahora usura en préstamos para coches.
Los Intereses son usurarios, por la Ley de represión de la usura, que dice “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
Si estás pagando el préstamo de la compra de tu coche, revisa la fecha del contrato y cuéntanos que interés te están aplicando, hay muchas posibilidades de que sea usurario, y si fuese así se puede anular, mediante una reclamación a la entidad financiera y normalmente con su posterior demanda en el Juzgado, ya que no suelen estimar las reclamaciones y obligan al afectado a acudir a la vía judicial.
La consecuencia de los intereses usurarios en préstamos de coches es la nulidad del contrato y por sólo tener que devolver el principal recibido sin intereses. En algunos casos puedes reducir la deuda pendiente y en otros recuperar los interes pagados en exceso.
Estás avisado, cuidado con los créditos al consumo destinados a la compra de coches, puede haber usura en los intereses que estás pagando mensualmente.
¿Cuándo hay usura en los intereses de un préstamo?
La principales financieras siguen cobrando intereses que superan el 12% cuando se financia la compra de un vehículo. Pueden parecer unos intereses normales, en especial si los comparamos con los intereses que aplican en las tarjetas revolving o en préstamos al consumo, pero nada más lejos de la realidad.
La trampa está en el plazo de amortización, así un interés del 12,36% en un préstamo de un coche, puede no ser usurario si el plazo de devolución es inferior a 5 años, pero si lo será cuando sea superior.
Esto es consecuencia del tipo medio de intereses conforme a las tablas que publica el Banco de España, y que el Tribunal Supremo fijo como elemento de comparación para determinar si había o no usura en una tarjeta revolving, en su sentencia del 4 de marzo de 2020; y posteriormente estableció que debe haber 6 puntos de diferencia, cuando se trata de tarjetas revolving (Sentencia Tribunal Supremo del 15/02/23).
Un préstamo para adquirir un vehículo, formalizado en el año 2018, con una tipo de interés del 12,36% y un vencimiento a 72 meses, es usurario y por lo tanto nulo.
Si revisamos las Tablas del Banco de España, podemos comprobar como el tipo medio de interés de operaciones a plazo superior a 5 años, a lo largo del año 2018, fue de entre el 4,12% y el 4,68%, por lo tanto el 12,36% aplicado, supera en más de doble el tipo de interés medio, y siguiendo el criterio del Supremo en aplicación de la Ley Azcarate de nulidad de contratos de préstamos usurarios; y además supera los 6 puntos (aunque no se trata de una tarjeta revolving), conforme al criterio del Tribunal Supremo en su sentencia del 15 de febrero de 2023; por lo tanto será nulo por usura.
Nunca financies la compra de un coche usado con una tarjeta revolving
El colmo de las malas ideas financieras, es comprar un coche usado con una tarjeta de crédito revolving, aunque sea una de las opciones que plante el BBVA en su web.
«Si el coche que tienes en mente se trata de un vehículo de segunda mano, con un precio inferior a unos 3.000 euros, tienes la opción de comprar tu “nuevo coche” recurriendo a tu tarjeta de crédito. «
Si bien advierten del inconveniente del tipo de interés a pagar muy superior a otros préstamos, pero seguidamente dicen que «Las ventajas, son todo lo demás. Tú decides cuánto devuelves al mes (con un mínimo de unos 30 euros), en cuántos plazos lo haces».
Un vez más no informan del tipo de interés aplicable, ni que aplazando el pago puedes llegar a pagar más de 10.000 € por comprar un coche de 3.000 €.
Financieras para la compra de vehículos
Relación de los principales Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) que operan en España y ofrecen financiación para la compra de vehículos. Siendo cada vez más habitual acudir a alguna de ellas cuando se compra un coche.
- Bankinter Consumer Finance, EFC, S.A
- Bansabadell Fincom, E. F. C., S. A.
- Caterpillar Financial Corp. Finan. S. A., E. F. C.
- Celeris Servicios Financieros, S. A., EFC
- Citifin, S. A., E. F. C.
- Cofiber Financiera, E. F. C., S.A.
- Deutsche Leasing Ibérica, E. F. C., S. A.
- Euro Crédito E. F. C., S. A.
- FGA Capital Spain
- Finanmadrid S. A., E. F. C.
- Finconsum, E. F. C., S. A.
- Ibercaja Leasing y Financiación. S. A., E.F.C.
- Komatsu Financial Spain, E. F. C., S. A.
- Kutxabank Kredit, E.F.C., S. A.
- Lico Leasing S. A., E. F. C.
- Madrid Leasing Corporación, S. A., EFC
- Mercedes-Benz Financial Services España, E. F. C., S. A.
- Pastor Servicios financieros, EFC, S.A.
- PSA Peugeot, Banque PSA Finance
- RCI BANQUE
- Santander Consumer, E. F. C., S. A.
- Santander Lease, S. A., E. F. C.
- Scania Finance Hispania, E. F. C., S. A.
- Transolver Finance, E. F. C., S. A.
- Unión Financiera Asturiana, S. A., EFC
- Volvo Finantial Services Spain EFC. S. A.
- VolksWagen Finance, S. A. E. F. C.
Sentencia estimada por usura en préstamos para coches
El Juzgado de 1ª Instancia nº 8 de Lliria (Valencia), en sentencia de fecha 5 de abril de 2023, anula un préstamo de coche del Banco Santander por usura en los intereses. Se trataba de un préstamos de 6.000 € con unos intereses del 13,41% TAE a pagar en 60 meses.
La sentencia dice:
«Por lo tanto, la T.A.E aplicada en el contrato, de 13’410% supera la aplicada en el momento que para el negocio jurídico en concreto era de 4’804%, por lo tanto, duplica la T.A.E aplicada en el momento de contratación sin que por la entidad bancaria se haya acreditado que existieran una situación de especial riesgo para su operación que justifique lo elevado de los intereses aplicados son desproporcionados, excesivos, y por tanto usurarios, y como consecuencia de ello, procede declarar la nulidad del préstamo por ser usurario, y el prestatario solo deberá devolver el principal del préstamo que reste por reembolsar, las cantidades dispuestas por el demandado, todo ello de conformidad con lo establecido en el artículo 3 de la Ley de 1908, que establece: «Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.»
FALLO DE LA SENTENCIA: «Declaró la nulidad del contrato de préstamo suscrito en mayo de 2017, por el carácter usurario de los intereses remuneratorios, condenando al BANCO SANTANDER S.A., a estar y pasar por esa declaración con los efectos legales inherentes a la misma y, consecuencia el cliente únicamente tendrá que restituir a la entidad la cantidad recibida no amortizada aplicando los intereses pagados a la amortización del capital y si la cantidad pagada por el actor supera el capital dispuesto, BANCO SANTANDER deberá devolver la diferencia más los intereses legales devengados desde cada uno de los pagos, así como los intereses del artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, cantidades estas que se determinarán en ejecución de sentencia.»
