La falta de transparencia en tarjetas revolving

Las tarjetas revolving han sido objeto de numerosas controversias debido a la falta de transparencia en su contratación y funcionamiento. Esta circunstancia ha llevado a muchos consumidores a situaciones de endeudamiento prolongado sin comprender plenamente las condiciones a las que se comprometían.

Qué son las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite aplazar pagos mediante cuotas mensuales. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, en las revolving la deuda se renueva constantemente, y una parte significativa de las cuotas se destina al pago de intereses, lo que puede generar una espiral de deuda difícil de saldar

La falta de transparencia en tarjetas revolving

La falta de transparencia en tarjetas revolving se refiere a la falta de claridad por parte de los bancos sobre cómo funcionan estas tarjetas y qué coste y riesgos asociados tienen. Esto hace que los usuarios de las tarjetas revolving no sepan exactamente como funcionan ni cuanto les va a costar el uso de la tarjeta, lo que puede llevar a generar deudas importantes.

Esta cuestión es especialmente relevante a nivel jurídico dado que el usuario de la tarjeta recibe la condición de consumidor, y cómo parte débil del contrato debe estar protegido en todo momento.

Problemas de transparencia en las tarjetas revolving

La principal crítica hacia las tarjetas revolving radica en la falta de información clara y comprensible proporcionada al consumidor en el momento de la contratación. Esta carencia informativa impide que los usuarios comprendan aspectos clave como:

• Tasa Anual Equivalente (TAE): Muchas veces, la TAE real aplicada es significativamente más alta de lo que se indica en el contrato, llegando en algunos casos hasta el 70%.
• Sistema de amortización: La complejidad en la explicación del sistema de pagos y la capitalización de intereses dificulta que el consumidor entienda cómo se amortiza la deuda y cuánto tiempo tomará liquidarla.
• Riesgos asociados: La falta de advertencias claras sobre el riesgo de sobreendeudamiento y la posibilidad de convertirse en un «deudor cautivo» debido a la acumulación de intereses.

¿Cómo protegerse y qué acciones tomar?

Si eres titular de una tarjeta revolving y consideras que no recibiste información adecuada sobre sus condiciones, es recomendable:

1. Revisar el contrato: Analiza detenidamente las cláusulas referentes a intereses, comisiones y sistema de amortización.
2. Buscar asesoramiento legal: Contacta con profesionales especializados en derecho bancario para evaluar la viabilidad de una reclamación.
3. Presentar una reclamación formal: Si se determina que hubo falta de transparencia, se puede interponer una demanda para anular las cláusulas abusivas y recuperar las cantidades pagadas en exceso.

En Asesority, contamos con un equipo especializado dispuesto a ayudarte a analizar tu caso y guiarte en el proceso de reclamación. No dudes en consultar tu caso de forma gratuita y tomar las medidas necesarias para proteger tus derechos como consumidor.

La transparencia es un derecho fundamental en cualquier relación contractual. Asegúrate de estar bien informado y actúa ante cualquier indicio de abuso o falta de claridad en los productos financieros que contrates.

Nulidad de tarjeta revolving por falta de transparencia

Los contratos de tarjetas revolving deben superar un doble control:

• Primeramente, debe superar el filtro de incorporación. Es decir, las cláusulas se entenderán incluidas si las cláusulas son claras, concretas y sencillas.
• Debe superar, además, el control de transparencia. Este control se hace sobre la comprensibilidad real de las cláusulas, por lo que puede considerarse abusiva la condición general si el consumidor no tiene un conocimiento real y razonable de la misma.

Cuando alguno de estos controles no sean superados, el contrato debe declararse nulo.

¿Cuándo una cláusula no debe considerarse incorporada al contrato?

Cuando no se haya informado expresamente al consumidor de la existencia de las condiciones generales del contrato, no deben entenderse como aceptadas y por tanto no deben considerarse incorporadas al contrato. Lo mismo ocurre cuando no se facilite una copia de las mismas.

Además, la redacción de las cláusulas deben ajustarse a los criterios de transparencia, claridad, concreción y sencillez. Por tanto, no se deben considerar incorporadas clausulas ilegibles, ambiguas o incomprensibles.

Por ejemplo, una práctica muy habitual en los contratos de tarjetas Wizink, Carrefour pass, Oney, Caixabank, Cetelem y Cofidis es redactar las cláusulas generales con una letra muy pequeña e ilegible, o ocultar el tipo de interés en un anexo sin incluirlo propiamente en la cláusula sobre intereses y comisiones.

¿Cuándo una cláusula no supera el control de transparencia?

El control de transparencia hace referencia, no tanto a lo gramático y formal, sino a la comprensión por parte del consumidor de las cláusulas. No solo es necesario que las cláusulas estén redactadas de forma clara y comprensible, sino también que el consumidor tenga conocimiento real de las cláusulas, así como de los riesgos y consecuencias económicas.

Tiene una especial importancia en el control de la transparencia las cláusulas relativas al interés. Para que la cláusula que establece el interés remuneratorio pueda ser considerada transparente, la expresión TAE, aunque es imprescindible no es suficiente por sí solo, sino que debe acompañarse de una explicación sobre su funcionamiento y cálculo.

El control de transparencia debe asegurar la comprensión del contrato por parte del usuario, de forma que las cláusulas que puedan confundir al consumidor o que no le permitan la comprensión de forma fácil, deben considerarse no transparentes y, consecuentemente, nulas.

Consecuencias legales de la falta de transparencia en tarjetas revolving

Cuando las cláusulas principales del contrato no superan el doble control de incorporación y transparencia, el contrato debe declararse nulo. En ocasiones, cuando las cláusulas que no superan el control de transparencia no son especialmente relevantes en el contrato, únicamente se anulan dichas cláusulas.

No obstante, la falta de transparencia en tarjetas revolving suele venir dada por cláusulas generales que regulan los intereses, comisiones, gastos. Estás cláusulas son esenciales en el contrato por lo que la resolución adecuada es la nulidad total del contrato y la devolución de los intereses pagados injustamente.

La falta de transparencia en tarjetas revolving es la práctica común y habitual de los bancos en este tipo de productos financieros. En Asesority llevamos años defendiendo los derechos de los consumidores tarjetas revolving y sabemos que la mejor opción es reclamar, es la única opción para recuperar tu dinero.

Sentencia del Tribunal supremos sobre la falta de transparencia en tarjetas revolving

La justicia ha intervenido en múltiples ocasiones para proteger a los consumidores afectados por la falta de transparencia en las tarjetas revolving. Un caso destacado es la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a Carrefour por la falta de transparencia en su tarjeta Visa Pass. En este fallo, se determinó que las condiciones contractuales no cumplían con los requisitos de claridad y comprensibilidad necesarios, obligando a la entidad a reembolsar las cantidades cobradas indebidamente.

Además, el Tribunal Supremo ha establecido criterios claros para considerar abusivos los intereses de las tarjetas revolving cuando existe una falta de transparencia en su contratación. Estos criterios refuerzan la necesidad de que las entidades financieras proporcionen información detallada y comprensible antes de la firma del contrato.

Escrito por David Alfaya Massó
Abogado, CEO & Fundador de Asesority
Experto en reclamaciones bancarias y cancelar deudas