Aunque no existen estadísticas oficiales, se estima que en torno a un 10% del volumen total de los préstamos destinados a la compra de una vivienda están referenciados al IRPH. Por tanto, son miles las familias afectadas por este Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
Publicado 21/04/20 – Actualizado 29/08/24
Escrito y verificado por: David Alfaya Massó (Fact check)
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un tipo de índice de referencia que se utiliza para calcular el interés variable de algunas hipotecas. Al igual que el Euríbor, el IRPH es un índice que refleja el coste medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras. Sin embargo, el IRPH se calcula de forma diferente al Euríbor y, por norma general, suele ser bastante más alto.
El IRPH se calcula a partir de una media de los tipos de interés aplicados a las hipotecas por un conjunto de bancos y cajas de ahorro. Existen varios tipos de IRPH, como el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades (este último es el más utilizado actualmente).
IRPH Cajas
Se calculaba a partir del promedio de los tipos de interés aplicados por las cajas de ahorro. Fue común en hipotecas ofrecidas por las cajas de ahorro en España pero dejó de publicarse en 2013, tras la reestructuración del sistema financiero español que llevó a la desaparición de muchas cajas de ahorro.
IRPH Bancos
Este índice se basaba en la media de los tipos de interés aplicados por los bancos en los préstamos hipotecarios y era utilizado en hipotecas ofrecidas por bancos. También dejó de publicarse en 2013, junto con el IRPH Cajas.
IRPH Entidades
Es una media de los tipos de interés aplicados por todas las entidades financieras, incluyendo bancos y cajas. Este índice sustituyó a los anteriores y es el único de estos tres que sigue existiendo y se utiliza actualmente en algunas hipotecas.
El TJUE declara abusivas las hipotecas con IRPH
El 13 de julio, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia que representa un punto de inflexión en las reclamaciones relacionadas con el IRPH. Ahora es el momento adecuado para reclamar el IRPH y recuperar todo lo que has pagado de más.
El TJUE ha establecido que las hipotecas vinculadas al IRPH pueden considerarse abusivas si se demuestra que el cliente no recibió toda la información necesaria. Esto significa que los afectados podrían tener derecho a anular sus contratos y recuperar las cantidades pagadas indebidamente.Esto podría llevar a que la hipoteca sea recalculada con otro índice de referencia, o incluso a la devolución de los intereses pagados en exceso.
La sentencia del TJUE sobre el IRPH supone un avance significativo para los afectados. Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH, no dudes en contactarnos o solicitar una consulta gratuita con un abogado para evaluar tus opciones. Recuerda que cada caso es único, y contar con un experto es clave para guiarte en el proceso de reclamación.
El IRPH en 2024: Novedades y actualización
En 2024, las reclamaciones relacionadas con hipotecas referenciadas al IRPH en España continúan siendo un tema relevante, impulsado por las recientes decisiones judiciales y el contexto legal en evolución.
Sentencia del TJUE de 2023
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia en julio de 2023 que sigue impactando las reclamaciones en 2024.
Esta sentencia refuerza la idea de que las hipotecas referenciadas al IRPH pueden ser consideradas abusivas si no se informó adecuadamente al consumidor sobre cómo se calculaba este índice y su comparación con otros como el Euríbor. Esto permite a los afectados reclamar la nulidad de sus contratos y recuperar las cantidades pagadas en exceso.
Aplicación en los juzgados españoles
Los tribunales españoles ahora deben aplicar estos criterios de transparencia establecidos por el TJUE. Aunque se espera que las entidades bancarias recurran las resoluciones, creando cierta inseguridad jurídica, el escenario actual es más favorable para los consumidores que desean reclamar.
¿Mi préstamo hipotecario tiene IRPH?
Para saber si tu préstamo hipotecario está referenciado al IRPH, puedes seguir estos pasos:
1. Revisa tu escritura de préstamo hipotecario
Busca el apartado donde se especifican las condiciones del tipo de interés. Esto suele aparecer en las primeras páginas de la escritura, bajo la sección que describe las características del préstamo.
Dentro de esta sección, debería mencionarse el índice de referencia utilizado para calcular los intereses. Si se menciona el «IRPH» o «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios», entonces tu préstamo está referenciado a este índice.
2. Consulta tus recibos bancarios
Revisa los recibos de tus cuotas hipotecarias, ya sea en papel o en formato digital. A veces, el tipo de interés aplicado se desglosa en estos documentos y puede mencionarse el IRPH.
3. Contacta con tu entidad
Si no encuentras la información en los documentos mencionados, contacta con tu banco o entidad financiera. Puedes solicitarles una confirmación por escrito o verbal sobre el índice de referencia de tu hipoteca.
4. Consulta a un abgado especilizado
Si tienes dificultades para interpretar la información de tu préstamo o si ya sabes con exactitud que te están aplicando el IRPH pero no sabes cual es el siguiente paso, ponte en contacto abogado especializado en derecho bancario o un asesor financiero puede ayudarte a determinar si tu hipoteca está referenciada al IRPH.
