Reclamar a un fichero de morosos
¿Cómo salir del CIRBE?
Si estás en un fichero de morosos, por una deuda, puedes solicitar la cancelación y conseguir una indemnización por la inclusión indebida en el fichero de morosos.
El único requisito es que hayas presentado una reclamación por disconformidad con la deuda o si los datos no son correctos.
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¿Qué es el CIRBE?
El CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y es una base de datos pública que recoge la información de los riesgos directos de préstamos y créditos, y riesgos indirectos de avales y garantías, que cada entidad declarante mantiene con sus clientes.
La CIRBE no es propiamente un fichero de morosos sino un fichero de información de riesgos. Esta confusión es muy habitual ya que el trato es similar al de un fichero de morosos ya que en ambos constan los datos de deudas y préstamos pendientes de pago, y puede ser la causa de no conseguir una nueva financiación, o que el banco deniegue un préstamo.
La información sobre los riesgos es fundamental para valorar los perfiles, las operaciones y las posibilidades de conceder recursos financieros a los ciudadanos. El Banco de España envía un informe mensual con esos datos a las entidades financieras que se encuentran bajo su supervisión. Y cualquier entidad puede pedir información concreta de un titular si éste le solicita una operación de riesgo.
En ocasiones, los datos que constan en el CIRBEN son erróneos o no están actualizados (por ejemplo, aparece asociada al titular una deuda ya pagada o exonerada). En estos casos, los perjudicados pueden reclamar y obtener una indemnización.
¿Cómo salir del CIRBE?
Puedes salir del CIRBE siempre que los datos incluidos en el informe sean inexactos o incompletos. Los datos son erróneos siempre que la cuantía de la deuda no se corresponda con la real, ya sea porque la deuda se ha reducido, se ha pagado en su totalidad o ha sido cancelada por una sentencia.
Si quieres salir del CIRBE debes hacer una solicitud al Banco de España explicándole el error y solicitando la rectificación o cancelación de los datos ante las entidades declarantes. Estas solicitudes llevan tiempo y en la mayoría de casos la Central de Información ni siquiera responde, por eso la opción más eficaz es presentar una reclamación directamente a la entidad que ha facilitado tus datos al Banco de España, pidiendo la rectificación o cancelación de la deuda.
El Servicio de atención al cliente de la entidad debe responder en un plazo de 15 días, y si no lo hace o desestima la petición, se puede reclamar demanda en el Juzgado, que dará derecho a una indemnización por vulneración del Derecho fundamental al honor, además de corregir o cancelar los datos erróneos y salir del CIRBE.
¿Cómo puedo saber si estoy en el CIRBE?
Cualquier persona física o jurídica puede conocer los datos que constan en la CIRBE a su nombre. Para solicitar el informe de forma gratuita debes acceder a la web del Banco de España y realizando una solicitud de informe de riesgos. También puedes hacerlo de forma presencial o por correo, en ambos casos, toda la información y documentación necesaria para hacer la solicitud está en su web.
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¿Quieres una indemnización por estar en un fichero de morosos o CIRBE?
¿Qué datos aparecen en el informe de la CIRBE?
En el CIRBE aparecen las deudas de préstamos y créditos, incluyendo tarjetas y los avales y garantías, que cada entidad envía mensualmente al Banco de España.
En la Central de Información existen dos tipos de informes de riesgo: El informe agregado y el informe detallado.
- El informe agregado para las entidades y para el titular, donde consta de forma individual para cada persona física o jurídica, los datos agrupados por cada tipo de riesgo, de forma resumida con los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos.
En el informe no se incluyen las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 1.000€ en una entidad, en los informes anteriores al año 2020 el límite estaba en 9.000 euros. - El informe de riesgos detallado que incluye detalle de cada operación: el código CIRBE que la identifica, el nombre de la entidad, un detalle de la deuda y riesgos agregados con importe inferior a 1.000 €.
Actualización de los datos del CIRBE
La Central de información recibe las declaraciones de riesgos de las entidades declarantes mensualmente, con información referida al último día del mes,. De esta forma cada mes, se genera un nuevo informe, correspondiente al último día del último mes del que se haya recibido información.
Con carácter general, las entidades deben remitir la información al Banco de España, correspondiente al último día de cada mes antes del día 10 del mes siguiente
¿Cuándo desaparecen los datos?
Los datos del CIRBE solamente desaparecen cuando la deudas son pagadas en su totalidad, no se borran o cancelan por prescripción, por lo que no existen plazos para que desaparezcan los datos del CIRBE, ni se trata de esperar unos años para que se borren.
Pero los datos deben ser correctos, y muchas entidades no actualizan las deuda en casos de exoneración de deudas tras solicitar la Ley de segunda oportunidad, o tras anular la deuda de una tarjeta o préstamo con sentencias por usura en los intereses o falta de transparencia.
En estos casos, esas deudas deben desaparecer del CIRBE, y es obligación de las entidades actualizar esas variaciones al Banco de España. Si no lo hacen puedes reclamar una indemnización por vulneración del Derecho al honor.
¿Quién puede acceder a mi informe?
La información del CIRBE es pública, y cualquiera puede acceder de manera gratuita a la información registrada en la CIRBE sobre si mismo, pero al mismo tiempo es confidencial, pues no se puede acceder a la información sobre otras personas.
Las entidades que pueden acceder a los informes de riesgos de titulares declarados a la CIR son las siguientes:
- Entidades declarantes
- Intermediarios de crédito inmobiliario
- Instituto de Crédito Oficial (ICO) en relación con los titulares cuyos préstamos haya avalado.
¿Qué significa riesgo disponible en el CIRBE?
En el informe del CIRBE se puedes encontrar los riesgos dispuestos, que es la cantidad del límite máximo de la operación de crédito dispuesto. Y el riesgo disponible , que es la cantidad del límite máximo de la operación de crédito no dispuesto a fecha del informe del CIRBE.
Códigos CIRBE del estado de operaciones
Claves del estado o situación de las operaciones que figuran en el informe del CIRBE del Banco de España:
I16. Operación reestructurada al amparo del Real Decreto-ley 6/2012: operación que, no estando clasificada como en suspenso o convenio de acreedores, ha sido reestructurada o reunificada al amparo del Real Decreto-ley 6/2012.
I17. Operación de refinanciación, refinanciada o reestructurada por otros motivos: operación que, no estando clasificada como en suspenso o convenio de acreedores, se ha utilizado en una refinanciación, o ha sido refinanciada o reestructurada.
I18. Operación incluida en convenio de acreedores: operación procedente de un convenio de acreedores, siempre que, después de la aprobación judicial del convenio, el deudor esté cumpliendo con los pagos pactados o tenga
incumplimientos posteriores con una antigüedad igual o inferior a 90 días.
I19. Otras situaciones con incumplimiento entre más de 90 días y hasta cuatro años: operación no incluida en otros valores con importes impagados o incumplidos, siempre que desde el primer incumplimiento hasta la fecha a que se refieren los datos hayan transcurrido entre más de 90 días y hasta cuatro años.
I20. Otras situaciones con incumplimiento de más de cuatro años: operación no incluida en otros valores con importes impagados o incumplidos, siempre que desde el primer incumplimiento hasta la fecha a que se refieren los datos hayan transcurrido más de cuatro años.
I21. Operación en suspenso: operación calificada como fallida que se ha dado de baja del activo por razón de insolvencia del cliente conforme a la normativa contable.
Si consideras que hay datos o claves incorrectas en el informe, consulta a un abogado especializado en cómo salir del CIRBE y conseguir una indemnización.